Los préstamos rápidos y las tarjetas revolving se han consolidado como uno de los principales focos de riesgo para el endeudamiento de los hogares, lo que ha llevado al Gobierno a impulsar una reforma legal para limitar los intereses aplicables a estos productos de crédito al consumo.
El Consejo de Ministros aprobó esta semana un anteproyecto de ley que regula los microcréditos, los préstamos rápidos y las tarjetas revolving, y establece de forma general y temporal un tope máximo del 22% de interés. La norma se encuentra actualmente en audiencia pública y deberá superar la tramitación parlamentaria.
El ministro de Economía, Carlos Cuerpo, se mostró confiado en lograr el respaldo del Congreso para una ley destinada a frenar “los abusos y el sobreendeudamiento”, en un contexto de crecimiento del crédito al consumo impulsado por la bajada de los tipos de interés.
La demanda de financiación personal ha aumentado incluso en el segmento de los microcréditos, un mercado al que recurren con frecuencia consumidores que no acceden al circuito bancario tradicional. La expansión de estos productos a través de plataformas digitales ha ampliado su alcance, especialmente entre perfiles más vulnerables.
Microcréditos más elevados y a mayor plazo
Los microcréditos se caracterizan por importes reducidos y plazos cortos de devolución. Según la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin), la fórmula más habitual durante años ha sido la de 300 euros a 30 días, aunque en los últimos ejercicios se han incorporado plazos y cuantías superiores.
En 2025, el importe mínimo medio se situó en 92 euros, mientras que el importe máximo medio rozó los 1.000 euros, una evolución que los expertos interpretan como respuesta a consumidores sin acceso a alternativas como anticipos de nómina o tarjetas de crédito.
Carlos Cuerpo puso como ejemplo que un microcrédito de 300 euros a 30 días tiene actualmente un coste medio de 103 euros. Con la nueva normativa, ese crédito deberá devolverse en un mínimo de tres meses, con un coste máximo de 40 euros, o de 20 euros si el consumidor opta por devolverlo en 30 días.
Riesgos persistentes en las tarjetas revolving
En el caso de las tarjetas revolving, Asufin advierte de que siguen presentando costes elevados, lo que favorece la aparición de deudas prolongadas difíciles de amortizar. Estas tarjetas permiten una gestión flexible del pago, pero su estructura de precios combina intereses altos, comisiones y seguros, con cuotas mínimas que alargan los plazos de devolución.
La asociación alerta de que esta dinámica mantiene un riesgo significativo de sobreendeudamiento, especialmente en un escenario de incertidumbre económica, presión sobre el ahorro familiar y mayor dependencia del crédito al consumo.
Además, el mercado español continúa mostrando diferenciales elevados, con tipos medios del 23,34% a finales de 2025, sin reflejar la moderación observada en otros productos de financiación.